Devrais-je souscrire une assurance responsabilité civile?
Au moment d’assurer votre voiture, l’une des décisions les plus importantes que vous prendrez sera de choisir entre une assurance responsabilité civile afin d’économiser de l’argent ou une police d’assurance plus complète.
Au Canada, la loi exige que chaque conducteur soit au moins titulaire d’une assurance responsabilité civile, mais est-ce vraiment suffisant pour vous protéger?
En cette période d’incertitude économique, Western Financial Group, une société 100 % canadienne, peut vous aider avec votre assurance automobile, habitation, bateau et d’entreprise.
Ce qu’il faut savoir sur l’assurance responsabilité civile
Choisir la couverture minimale exigée peut vous permettre d’économiser de l’argent au départ, mais cette décision comporte aussi des risques qui peuvent entraîner des dépenses importantes en cas de problème. Examinons les avantages et les inconvénients de souscrire uniquement une assurance responsabilité civile.
Qu’est-ce que l’assurance responsabilité civile?
L’assurance responsabilité civile couvre les dommages ou les blessures que vous causez à d’autres personnes, à leurs véhicules ou à leurs biens pendant que vous conduisez votre voiture. Ce type d’assurance ne couvre pas les dommages causés à votre propre véhicule.
Au Canada, chaque province établit ses propres exigences en matière de couverture minimale. En général, l’assurance responsabilité civile doit être d’au moins 200 000 $ à 500 000 $. Au Québec, vous devez détenir une police d’assurance responsabilité civile pour un minimum de 50 000 $. De nombreux experts recommandent de souscrire une assurance responsabilité civile pour un minimum de 1 à 2 millions de dollars afin de vous protéger en cas d’accident grave.
Si vous choisissez de souscrire uniquement une assurance responsabilité civile, cela revient à dire qu’en cas d’accident ou si autre chose arrive à votre véhicule, vous couvrirez vous-même les coûts de réparation ou de remplacement de votre véhicule.
Si vous détenez uniquement une assurance responsabilité civile et que vous êtes responsable d’un accident, votre compagnie d’assurance couvrira les dommages causés à l’autre voiture et les blessures éventuelles, jusqu’à concurrence des montants des garanties de la police. L’assurance responsabilité civile couvre spécifiquement les dommages et les blessures causés à autrui lorsque vous êtes responsable, mais elle ne couvre pas les dommages causés à votre propre véhicule.
Avantages de souscrire uniquement une assurance responsabilité civile
Bien qu’elle n’offre pas une protection totale, l’assurance responsabilité civile présente certains avantages, principalement en termes de coût et de respect des lois.
Des primes d’assurance moins élevées
L’une des principales raisons pour lesquelles les gens choisissent de souscrire uniquement l’assurance responsabilité civile est pour économiser. Étant donné que cette garantie ne couvre que les dommages ou les blessures causés à autrui, elle coûte beaucoup moins cher que la couverture complète ou la garantie collision.
Si vous conduisez une vieille voiture qui ne vaut pas grand-chose, vous pourriez décider que le prix de la couverture complète n’est pas financièrement intéressant.
Respect des lois
Au Canada, il est obligatoire de souscrire une assurance responsabilité civile. Si vous cherchez le moyen le plus abordable de respecter les exigences légales et de prendre la route, il s’agit de la couverture minimale requise.
Une bonne option pour les véhicules secondaires ou de faible valeur
Si vous avez une voiture plus vieille qui a déjà beaucoup perdu de valeur, sa réparation après un accident ne vaut peut-être pas la peine. Vous préférerez peut-être épargner en vue d’un remplacement plutôt que de payer des primes plus élevées pour une couverture complète.
Contribue à vous protéger contre les poursuites judiciaires
Si vous êtes responsable d’un accident qui cause des blessures ou des dommages matériels, l’assurance responsabilité civile couvre les frais juridiques et les règlements. Sans cette assurance, vous pourriez être personnellement responsable de dizaines, voire de centaines de milliers de dollars de dommages.
Inconvénients de détenir uniquement une assurance responsabilité civile
Bien que le coût moins élevé puisse sembler attrayant, le fait de n’avoir qu’une assurance responsabilité civile comporte des risques importants. Si votre véhicule n’est pas couvert, vous risquez de devoir payer vous-même pour des réparations importantes ou même une perte totale.
Aucune couverture pour les dommages causés à votre véhicule
Le principal inconvénient de l’assurance responsabilité civile est qu’elle ne couvre pas les dommages causés à votre propre voiture. Cela signifie que :
- Si vous percutez un poteau, une glissière de sécurité ou un autre véhicule, vous devrez payer les réparations.
- Si votre voiture est volée ou vandalisée, vous ne serez pas indemnisé.
- Si votre véhicule est endommagé par un incendie ou une catastrophe naturelle, vous devrez payer les réparations ou le remplacement.
Par exemple, imaginez que vous conduisez sur une chaussée glacée, que vous perdez le contrôle de votre véhicule et que vous heurtez une barrière. Si vous n’avez qu’une assurance responsabilité civile, votre assureur ne paiera pas un sou pour réparer votre voiture.
Réparations coûteuses à vos frais
Si votre voiture est endommagée dans un accident dont vous êtes responsable, vous devrez payer les réparations ou les coûts associés à l’achat d’une nouvelle voiture. Même des réparations mineures, comme la réparation d’une bosse sur le pare-chocs, peuvent coûter des centaines, voire des milliers de dollars.
Imaginez maintenant que votre voiture est une perte totale. Auriez-vous suffisamment d’économies pour la remplacer? Si ce n’est pas le cas, l’assurance responsabilité civile n’est peut-être pas le meilleur choix.
Aucune protection contre le vol ou le vandalisme
Le vol de voitures est une préoccupation réelle au Canada, certaines villes signalent une augmentation du nombre de véhicules volés. Si votre voiture est volée et que vous n’avez qu’une couverture responsabilité civile, vous ne recevrez aucun remboursement de la part de votre assureur.
De même, si quelqu’un raye votre voiture avec une clé, brise vos vitres ou endommage votre véhicule, vous devrez en assumer les frais vous-même. L’assurance complète couvre le vol de la voiture et est une assurance automobile facultative.
Pas de couverture pour les accidents avec délit de fuite
Si quelqu’un heurte votre voiture garée et s’en va ou si vous êtes impliqué dans un accident avec délit de fuite, l’assurance responsabilité civile ne vous sera d’aucune aide. Vous seriez obligé de payer vous-même les réparations.
Certaines provinces offrent des programmes d’assurance gouvernementaux ou des fonds d’indemnisation pour les victimes de délits de fuite, mais ces programmes sont limités et peuvent ne pas couvrir entièrement vos frais.
5. Vous pourriez ne pas être en mesure de conduire une voiture financée ou louée
Si vous financez ou louez votre voiture, votre prêteur exigera probablement une couverture complète, incluant la garantie collision et l’assurance multirisque. Cela signifie que l’assurance responsabilité civile seule n’est peut-être même pas une option qui s’offre à vous.
Quels problèmes peuvent survenir? Scénarios de la vie réelle
Voici quelques situations réelles où le fait de n’avoir qu’une assurance responsabilité civile peut vous mettre en difficulté financière :
Scénario 1 : vous entrez en collision avec l’arrière d’un véhicule à un feu rouge
- Que fait votre assurance? Votre assurance couvre les dommages causés à la voiture de l’autre conducteur et les frais médicaux qu’il engage.
- Qu’en est-il de votre voiture? Comme vous n’avez qu’une assurance responsabilité civile, vous devrez payer vos propres réparations.
Scénario 2 : votre voiture est volée
- Que fait votre assurance? Votre assureur ne couvrira pas cette perte.
- Quelles sont les répercussions financières? Vous devrez payer vous-même tous les coûts liés à l’achat d’un autre véhicule.
Scénario 3 : une tempête de grêle endommage votre voiture
- Que fait votre assurance? Si vous n’avez qu’une assurance responsabilité civile, vous ne bénéficiez d’aucune couverture pour les dommages liés aux intempéries.
- Quelles sont les répercussions financières? La réparation des dégâts causés par la grêle peut coûter des milliers de dollars, surtout si le toit ou le capot est endommagé.
Scénario 4 : un conducteur entre en collision avec votre voiture garée et commet un délit de fuite
- Que fait votre assurance? Vous n’aurez aucune couverture, sauf si votre province offre une protection spécifique aux victimes de délits de fuite.
- Quelles sont les répercussions financières? Vous devrez peut-être payer les réparations ou, si les dommages sont importants, mettre le véhicule à la casse.
Quand l’assurance responsabilité civile est-elle intéressante?
Si vous possédez une voiture plus vieille dont la valeur est faible et que vous pouvez la remplacer avec votre argent, l’assurance responsabilité civile peut être un moyen pratique d’économiser sur les primes.
Si votre véhicule est neuf, financé ou que ses réparations sont dispendieuses, les risques liés à ne détenir qu’une assurance responsabilité civile peuvent être plus importants que les économies réalisées.
En conclusion : l’assurance responsabilité civile est-elle suffisante?
Bien que l’assurance responsabilité civile constitue l’exigence légale minimale, elle ne correspond pas toujours à la décision financière la plus judicieuse. Un accident, un vol ou une catastrophe naturelle peut entraîner des dépenses considérables.
Avant de prendre une décision, posez-vous la question : seriez-vous en mesure de payer les coûts associés à la réparation ou au remplacement de votre voiture s’il le fallait?
Conduisez-vous fréquemment dans des régions à haut risque?
Votre voiture a-t-elle une valeur suffisante pour justifier une couverture complète?
Si vous avez des doutes, un courtier d’assurance peut vous aider à évaluer vos options et à trouver le meilleur équilibre entre accessibilité financière et protection.
Vous voulez vous assurer d’avoir une couverture complète? Communiquez avec Western Financial Group aujourd’hui pour obtenir gratuitement un devis d’assurance automobile!
5 questions fréquentes au sujet de l’assurance automobile
Que se passe-t-il si mon ami a un accident avec ma voiture? Quelle assurance intervient?
En règle générale, votre police d’assurance automobile couvre l’accident si votre ami conduit votre voiture et a un accident. L’assurance automobile suit généralement le véhicule, et non le conducteur. Tant que votre ami a votre autorisation de conduire la voiture, vous pouvez vous attendre à ce que votre police d’assurance automobile couvre l’accident qu’il a eu avec votre voiture.
Qu’est-ce qu’un accident responsable?
Si vous êtes impliqué dans un accident responsable, votre compagnie d’assurance est tenue d’attribuer le pourcentage de responsabilité aux deux parties impliquées.
Combien de temps les contraventions et les accidents restent-ils inscrits dans mon dossier de conduite?
Toute infraction au Code de la route, telle qu’un excès de vitesse ou la conduite distraite, restera inscrite dans votre dossier de conduite pendant une période de trois ans à compter de la date de la condamnation, et non de la date de l’infraction. Un accident dont vous êtes responsable restera inscrit dans votre dossier de conduite pendant six ans au total.
Les infractions au Code de la route commises dans le passé ont-elles une incidence sur mon assurance automobile?
Oui, elles peuvent encore avoir une incidence sur votre prime d’assurance automobile après la disparition des points d’inaptitude. Il est important de demander à votre assureur automobile comment les infractions passées peuvent (ou non) influer sur vos primes.
Qu’est-ce qu’une assurance automobile sans égard à la responsabilité?
L’assurance sans égard à la responsabilité est un type d’assurance automobile qui couvre les frais médicaux et la perte de salaire de l’assuré et de ses passagers, peu importe qui est responsable de l’accident. Étant donné que chaque personne traite avec son propre assureur, il n’y a généralement aucune raison d’intenter des poursuites judiciaires. En règle générale, les poursuites judiciaires sont autorisées lorsqu’une personne subit des blessures catastrophiques, lorsqu’une infraction pénale est commise ou lorsqu’une personne est tuée. La Colombie-Britannique, l’Alberta, la Saskatchewan, le Manitoba, l’Ontario, le Québec, le Nouveau-Brunswick, la Nouvelle-Écosse, l’Île-du-Prince-Édouard et Terre-Neuve-et-Labrador ont des systèmes d’assurance automobile sans égard à la responsabilité. Les types de couvertures et les procédures de réclamation varient d’une province à l’autre.
