Quelles sont les conséquences d'un accident sur votre assurance automobile?
Personne n’est à labri d’un accident. Les simples accrochages comme les collisions plus sévères engendrent leur lot de stress, surtout lorsque vous pensez aux conséquences qu’ils pourraient avoir sur votre assurance automobile.
En cas d’accident, votre assurance automobile est là pour vous protéger financièrement. Il est toutefois essentiel de comprendre que votre implication dans un accident modifie aussi la façon dont votre assureur évalue votre profil de risque.
Voyons quelles conséquences un accident peut avoir sur votre assurance automobile et comment les atténuer.
Les conséquences financières immédiates
Ce qui vient à l’esprit en premier après un accident, ce sont les coûts immédiats qu’il entraînera. De la réparation de votre voiture aux éventuelles factures médicales, les conséquences financières peuvent être lourdes. Par ailleurs, au-delà de ces coûts immédiats, un accident peut influer sur le prix de l’assurance automobile bien après les réparations.
Faire une réclamation ou non?
En cas d’accident de la route, vous vous demanderez probablement s’il est nécessaire de faire une réclamation d’assurance ou non. Bien que l’assurance automobile soit là pour vous protéger d’un fardeau financier, un sinistre peut avoir des conséquences à long terme sur votre prime d’assurance. Certains conducteurs choisissent de payer les réparations mineures de leur poche s’ils estiment que cela peut éviter une augmentation de taux. Ce choix dépend toutefois de plusieurs facteurs, dont le montant des réparations et de la franchise actuelle.
Ce qui influe sur votre prime
Les conséquences d’un accident sur votre prime d’assurance reposent sur plusieurs variables, notamment votre historique de conduite, la gravité de l’accident et la personne jugée responsable.
Les accidents dont vous êtes responsable
Si vous êtes reconnu responsable d’un accident, il est probable que votre prime d’assurance augmente. Pourquoi? Parce que les primes d’assurance automobile sont calculées en fonction du risque que vous représentez pour la compagnie d’assurance. Un accident passé fait augmenter la probabilité que d’autres accidents surviennent, ce qui pousse l’assureur à revoir votre taux à la hausse.
La compagnie d’assurance évalue généralement votre part de responsabilité dans l’accident. Si vous en êtes entièrement ou principalement responsable, l’augmentation pourrait être substantielle. Un seul accident responsable peut faire grimper votre prime de 20 à 50 %, selon les circonstances.
Les accidents dont vous n’êtes pas responsable
Il est possible que vos primes augmentent même si vous n’êtes pas tenu responsable de l’accident, mais la hausse sera moins marquée. Bien que cela puisse paraître injuste, la compagnie d’assurance peut augmenter votre prime si elle juge que votre profil est plus risqué après l’accident, même si vous n’en êtes pas responsable. Certains assureurs sont plus indulgents que d’autres à l’égard des accidents non responsables et peuvent même les pardonner; il est donc essentiel de bien lire votre police.
Le pardon d’accident (ou l’accident pardonné)
De nombreux assureurs offrent ce qu’on appelle le pardon d’accident. Il s’agit d’un atout précieux susceptible de protéger votre taux après un premier accident responsable. Si vous bénéficiez du pardon d’accident, l’assureur vous « pardonnera » essentiellement un accident et votre prime n’augmentera pas. Il faut garder à l’esprit que cette option n’est généralement offerte qu’aux conducteurs dont le dossier de conduite est vierge et se limite souvent à un incident.
L’accident pardonné ne s’efface cependant pas de votre historique. Il pourrait donc être pris en compte si vous avez un autre accident responsable. En outre, un pardon d’accident n’empêche pas l’accident d’être visible pour les autres assureurs si vous décidez de changer de compagnie.
La gravité de l’accident
Il n’y a pas que le fait d’avoir un accident qui compte, mais aussi sa gravité. L’assureur regarde un ensemble de facteurs, comme le coût des dommages, les blessures encourues et la perte totale de votre véhicule, le cas échéant.
Par exemple, votre implication dans un accrochage mineur sans blessé ni dommages n’influera pas beaucoup sur votre prime. Par contre, si l’accident entraîne un versement important pour l’assureur, que ce soit pour des dommages matériels ou des frais médicaux, votre taux pourrait augmenter considérablement.
Votre dossier de conduite
Votre dossier de conduite joue un rôle crucial pour déterminer la hausse à appliquer à votre prime après un accident. Si vous conduisez prudemment depuis de nombreuses années et que vous n’avez jamais fait de réclamation ni d’accident, votre compagnie d’assurance pourrait se montrer plus indulgente quant à une hausse de prime. L’inverse est aussi vrai : si vous avez de nombreuses réclamations ou contraventions à votre actif, même un incident mineur pourra faire augmenter votre prime.
Le maintien d’un bon dossier de conduite est le meilleur moyen d’éviter les fortes hausses de prime; plusieurs assureurs récompensent d’ailleurs la conduite prudente au fil du temps.
Votre franchise
La franchise est le montant que vous payez de votre poche avant que votre assurance n’entre en jeu. En optant pour une franchise élevée afin de réduire vos primes, vous assumerez une plus grande part de la facture après un accident, ce qui diminue les coûts pour votre assureur. Résultat, votre prime n’augmentera peut-être pas autant que si vous aviez eu une franchise moins élevée.
Comment limiter les hausses de taux
Si les conséquences d’un accident sur vos taux d’assurance vous inquiètent, voici quelques astuces.
Magasinez
Si votre assureur augmente vos taux après un accident, il est conseillé de communiquer avec d’autres compagnies et de comparer les prix. Même si l’accident figurera à votre dossier pendant trois à cinq ans, les assureurs n’évaluent pas tous le risque de la même manière et vous pourriez trouver un meilleur tarif ailleurs.
Envisagez une assurance basée sur l’utilisation
Certains assureurs proposent des programmes d’assurance basés sur l’utilisation, c’est-à-dire qui suit vos habitudes de conduite au moyen d’une application mobile ou d’un dispositif installé dans votre véhicule. Si vous conduisez prudemment, la participation à un tel programme peut parfois faire contrepoids aux conséquences d’un accident et montrer à l’assureur que vous êtes un conducteur à faible risque.
Cherchez les réductions
Après un accident, vous devriez également profiter des réductions offertes par votre assureur. Bon nombre d’assureurs accordent des réductions pour regrouper des polices d’assurance auto et habitation, pour l’installation de dispositifs antivol dans votre voiture et pour ceux qui font partie de certaines organisations professionnelles. Ces réductions peuvent faire baisser votre prime et atténuer les conséquences financières d’un accident.
Laissez le temps faire son œuvre
Bonne nouvelle! Les accidents ne figurent pas à votre dossier pour toujours. Dans la plupart des provinces, l’incidence d’un accident sur votre prime durera entre trois et six ans, selon sa gravité et les politiques de la compagnie d’assurance. Au fil du temps, si rien d’autre ne vient entacher votre dossier de conduite, votre prime diminuera progressivement.
En conclusion
Avoir un accident n’est jamais agréable, et la perspective de voir sa prime d’assurance augmenter par la suite ne fait qu’ajouter au stress de la situation. Pour y voir plus clair, il faut bien comprendre les conséquences d’un accident sur votre assurance automobile et les mesures susceptibles de les atténuer.
Assurez-vous de bien lire votre police, profitez des caractéristiques avantageuses comme le pardon d’accident et évaluez soigneusement vos options avant de faire une réclamation. En étant proactif et bien informé, vous pouvez éviter les importantes hausses de primes et les difficultés financières à long terme.
