Les immeubles commerciaux et résidentiels vacants doivent-ils être assurés?
Les immeubles vacants passent souvent inaperçus en matière de couverture d’assurance. Les propriétaires peuvent croire que si un immeuble n’est pas utilisé, qu’il s’agisse d’une habitation locative inoccupée ou d’un espace commercial en attente de son prochain locataire, il ne constitue pas un risque. Que se passe-t-il si les propriétaires laissent expirer l’assurance d’un immeuble vacant? Quel type d’assurance est nécessaire pour un immeuble résidentiel ou commercial vacant?
Les immeubles vacants sont vulnérables à toute une gamme de problèmes, allant du vandalisme aux dégâts causés par les intempéries. Que vous soyez propriétaire d’un immeuble commercial ou résidentiel, l’assurance d’un immeuble vacant protège votre investissement.
En cette période d’incertitude économique, Western Financial Group, une société 100 % canadienne, peut vous aider avec votre assurance commerciale, automobile et habitation.
Qu’est-ce que l’assurance des immeubles vacants?
L’assurance des immeubles vacants, parfois appelée assurance des immeubles inoccupés, est un type particulier de police d’assurance destinée à protéger les immeubles qui sont temporairement inutilisés. La plupart des polices standard d’assurance des immeubles résidentiels ou commerciaux comportent une clause qui annule ou limite la couverture si l’immeuble est laissé vacant pendant une certaine période, généralement de 30 à 60 jours.
Un immeuble vacant présente des risques particuliers. Sans la présence d’une personne pour le surveiller, même de petits problèmes comme une fuite d’eau ou une fenêtre brisée peuvent se transformer en problèmes majeurs et coûteux.
L’assurance des immeubles vacants comble cette lacune en offrant une protection adaptée aux lieux inoccupés.
Que passe-t-il si les propriétaires laissent expirer l’assurance d’un immeuble vacant?
Sans police d’assurance active, les dommages causés par un incendie, un acte de vandalisme ou du temps violent peuvent ne pas être couverts et laisser le propriétaire financièrement responsable des coûts de réparation ou de remplacement.
Si une personne est blessée sur les lieux de la propriété ou si des dommages sont causés aux propriétés voisines, les propriétaires peuvent être tenus financièrement responsables s’ils n’ont pas d’assurance pour couvrir les frais juridiques ou les frais de règlement d’une poursuite.
Le fait de laisser l’assurance expirer peut entraîner une augmentation des primes, en particulier si l’immeuble est vacant ou s’il a fait l’objet de réclamations.
Si l’immeuble est grevé d’une hypothèque, le prêteur exige souvent le maintien d’une couverture d’assurance. Le fait de laisser expirer l’assurance d’un immeuble résidentiel ou commercial peut constituer un manquement aux modalités du prêt ou entraîner une saisie de la propriété.
Pourquoi les immeubles vacants présentent-ils un risque élevé?
Les immeubles vacants, qu’ils soient résidentiels ou commerciaux, sont davantage exposés à des risques particuliers, notamment :
Vandalisme et vol
Un immeuble qui semble vide est une cible tentante pour les vandales, les voleurs ou les intrus. En l’absence d’occupants pour décourager les activités criminelles, ces immeubles sont plus susceptibles d’être endommagés ou pillés.
Dommages causés par le feu et l'eau
De petits problèmes comme une panne électrique ou un tuyau qui fuit peuvent passer inaperçus pendant des jours, voire des semaines, dans un immeuble vacant. Sans surveillance régulière, un petit incident peut rapidement dégénérer.
Squatteurs
Les immeubles résidentiels et commerciaux vides peuvent parfois attirer des occupants non autorisés. L’expulsion de squatteurs ne constitue pas seulement un casse-tête juridique, elle peut aussi entraîner des dommages matériels et des problèmes en matière de responsabilité civile.
Risques de responsabilité civile
Même si personne ne vit ou ne travaille dans l’immeuble, le propriétaire demeure légalement responsable des blessures ou des accidents qui se produisent sur les lieux. Par exemple, si un enfant se blesse en jouant près d’un immeuble vacant non sécurisé, le propriétaire peut être tenu responsable.
Immeuble résidentiel vacant : situations courantes
Les immeubles résidentiels peuvent être laissés vacants pour de nombreuses raisons :
- L’immeuble est à vendre, mais n’a pas encore été vendu.
- Un logement est temporairement inoccupé.
- Le propriétaire est absent pour une période prolongée.
- L’immeuble est en cours de rénovation ou de restauration.
Dans chacun de ces cas, vous devez savoir pendant combien de temps votre fournisseur d’assurance habitation vous autorise à laisser l’immeuble inoccupé avant que cette situation entraîne l’annulation de la police ou en limite la portée. La plupart des assureurs exigent d’être informés si la durée d’inoccupation de l’immeuble dépassera une période donnée qui est généralement de 30 jours.
Quel type d’assurance est nécessaire pour les immeubles résidentiels vacants?
L’assurance des immeubles résidentiels vacants est conçue pour protéger les immeubles qui ne sont pas occupés pendant une certaine période, généralement pendant plus de 30 jours.
L’assurance des immeubles résidentiels vacants couvre généralement les risques d’incendie, de vol, de vandalisme et de responsabilité civile. Certaines polices peuvent également couvrir des risques particuliers lors de travaux de rénovation, en fonction de la nature des travaux. Vérifiez tous les détails auprès de votre assureur lorsque vous souscrivez une assurance des immeubles résidentiels vacants.
Immeubles à vocation professionnelle ou commerciale : pourquoi faut-il continuer à les protéger?
Les immeubles à vocation professionnelle sont vulnérables lorsqu’ils sont vacants. Ces immeubles peuvent contenir des actifs comme des équipements, des stocks ou des appareils qui les rendent attrayants pour les criminels. Ils peuvent également attirer les animaux nuisibles et les rongeurs.
Les immeubles à vocation commerciale en attente de locataires, en cours de construction ou en cours de vente à de nouveaux propriétaires d’entreprise continuent d’entraîner des responsabilités juridiques potentielles. Un magasin, un bureau ou un bâtiment industriel vacant qui n’est pas assuré adéquatement peut exposer son propriétaire à un risque financier important si les choses tournent mal.
Quel type d’assurance est nécessaire pour un immeuble à vocation professionnelle vacant? Si vous êtes propriétaire d’un immeuble commercial ou d’une entreprise, l’assurance des immeubles commerciaux vacants mérite d’être envisagée dans les situations suivantes :
- Un bail a pris fin et vous recherchez de nouveaux locataires.
- L’entreprise a déménagé, mais l’immeuble n’est pas encore vendu.
- Des rénovations sont en cours et l’immeuble est vide.
- L’entreprise a fermé ses portes, mais vous conservez l’immeuble à titre d’investissement.
L’assurance des immeubles commerciaux vacants couvre généralement les incendies, le vandalisme, les dégâts d’eau si l’immeuble est entretenu, et la protection pour la responsabilité civile. Selon l’assureur, elle peut inclure une couverture pour les matériaux ou les équipements conservés sur les lieux. Il est important de comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas dans le cas d’un immeuble commercial vacant.
Quel est le coût d’une assurance des immeubles vacants?
L’assurance des immeubles vacants est généralement plus onéreuse que l’assurance des biens standard, car les risques sont plus nombreux. Les primes peuvent dépendre de plusieurs facteurs, notamment :
- Emplacement de l’immeuble
- Type et état de l’immeuble
- Durée de l’inocupation
- Rénovations en cours ou non
- Mesures de sécurité en place (par exemple, système d’alarme, caméras)
Bien qu’il puisse sembler s’agir d’un coût supplémentaire, le prix à payer pour ne pas avoir la bonne protection, en particulier en cas d’incident majeur, peut largement dépasser le montant de la prime.
Conseils pour gérer les risques liés aux immeubles vacants
Que votre immeuble soit vide pendant quelques semaines ou plusieurs mois, voici quelques moyens de réduire les risques :
- Avertissez votre assureur : informez toujours votre assureur lorsqu’un immeuble reste vacant au-delà de la période autorisée.
- Sécurisez l’immeuble : installez des serrures à pêne dormant, des dispositifs d’éclairage activés par le mouvement et des caméras de sécurité. Si nécessaire, barricadez les fenêtres.
- Maintenez les services de base : maintenez le chauffage à un niveau bas en hiver et veillez à ce que l’alimentation en électricité soit maintenue pour les systèmes d’alarme ou l’éclairage.
- Planifiez des contrôles réguliers : prenez des dispositions pour que quelqu’un inspecte régulièrement les lieux et documente ses visites.
- Envisagez une occupation temporaire : si cela est possible, la location à des locataires de courte durée ou même à des surveillants de résidence peut réduire les risques et les coûts.
Dernières réflexions : l’assurance des immeubles vacants vaut-elle la peine?
L’assurance des immeubles vacants, qu’ils soient résidentiels ou commerciaux, vous protège sur le plan financier. Autrement, vous risquez de devoir payer la facture pour les réclamations en dommages-intérêts ou en responsabilité civile. L’assurance des immeubles vacants permet de combler les lacunes pendant les périodes de transition, de rénovation ou d’absence prolongée.
Protégez votre immeuble, même lorsqu’il est inoccupé. Il ne s’agit pas seulement d’une saine gestion des risques, mais aussi d’une planification intelligente de l’assurance.
